電商、支付機構搶灘現金借貸 風控仍是關鍵

越來越多的電商、支付機構等將眼光瞄向了現金借貸領域。

繼螞蟻金服的“借唄“、微眾銀行的“微粒貸”等之后，近日，京東金融推出了現金借貸產品“金條”。與此同時，快錢推出的消費信用服務平臺“快立借”也囊括了純信用現金貸款。

銀率網貸款分析師閆博鍇分析稱，電商平臺推出純現金信貸產品，可以打破平臺和場景壁壘，實現線上線下無差別，搶占更大的消費信貸市場。

對此，亦有業內人士坦言，由于我國個人信用制度正處完善階段，現金貸這種模式可能會出現借款人多頭貸款，且無法控制資金最終流向等問題，最終增加消費貸款壞賬風險。

爭先布局現金借貸產品

近年來，隨著互聯網金融的發展，“快速貸”、“閃電借款”、“金條”等現金借貸產品可謂層出不窮，吸引了電商、支付機構、P2P等企業的陸續加入。

3月27日，京東金融推出了現金借貸產品“金條”，采用差異化授信和利率定價方式，提供最高授信額度20萬、最長分期12個月的現金借貸服務，按天計息，日利率不超過0.05%。

閆博鍇稱，在初始階段，電商采取的更多是賒賬類信貸形式，以增加消費者黏性，吸引客戶，刺激消費，提升平臺的銷量，但在貸款的用途上僅限于電商自營及開放平臺產品。隨著用戶消費習慣的養成和電商平臺的發展，平臺已不滿足局限于單一身份和服務于單一客戶群，正向互聯網金融機構轉型，而推出純現金的信貸產品，可以打破平臺和場景壁壘，實現線上線下無差別，搶占更大的消費信貸市場。

記者獲悉，日前，快錢的“快立借”平臺上線現金貸產品“快速貸”，主要服務于有臨時小額現金用款的用戶，目前可申請的最高額度達3萬元。

實際上，一些互聯網巨頭和互聯網金融平臺早在去年就布局了現金信貸類產品，如螞蟻金服的“借唄”；微眾銀行的“微粒貸”，個人貸款總額度在500元～20萬元之間，單筆最高可借4萬元等。

閆博鍇認為，以網絡電商和社交平臺為代表的互聯網金融機構正在把觸角深入金融領域，而個人消費信貸是挑戰傳統金融機構的最佳突破口，過去以銀行為代表的傳統金融機構對個人消費信貸重視不夠，信貸形式上主要是信用卡（分期）和消費貸款，在授信模式和產品設計上很難從實際出發。

根據公開數據顯示，“微粒貸”主動授信已經超過3000萬人，累計發放貸款超過200億元，逾期率低于0.3%。掌眾金融的“閃電借款”也已累計為用戶撮合超150萬筆借款。

消費金融風控為王

不過，由于我國個人征信制度尚不完善，布局現金信貸類產品仍面臨“借款人多頭貸款”等問題。

“我國個人信用制度正處完善階段，個人征信系統信息不健全，信息采集不全面，各類金融機構間資源不共享，使企業難以全面掌握個人信息，對借款人的財產、個人收入的完整性、穩定性和還款意愿等資信狀況無法做出正確判斷。”閆博鍇表示，消費者信用意識淡薄，很容易出現借款人多頭貸款，超額貸款和惡意透支的行為，從而增加消費貸款壞賬風險。且個人消費信貸貸款額度小，貸款筆數多，相關法律法規缺失，借貸雙方法律維權成本高，壞賬逾期難以落實。

掌眾金融聯合創始人譚淳亦表示，在消費金融政策支持和市場需求雙重利好下，解決小額現金貸的風控問題是核心。至于現金貸這種模式，需要注意在具備優良的風控能力的前提下，平衡風控和風險定價，滿足用戶場景下急需的現金需求，提高在同類產品間的競爭力。

據記者了解，對于微粒貸，微眾銀行通過騰訊的大數據分析，對QQ、微信等用戶進行多維度評定。評估的點包括用戶的年齡、性別、興趣愛好，以及社交、購物、游戲等行為，同時結合央行征信數據，形成對用戶的誠信評級，決定用戶可申請貸款的額度。

微眾銀行董事長顧敏此前在接受媒體采訪時表示，用數據來管風險，只要各種數據運用得好，威力非常大。“通過大數據對借款人進行綜合評估，能將風險鎖定在可控范圍內。”

京東金融消費金融事業部總經理許凌也向記者介紹道，消費金融應以風控為王。經過兩年時間的摸索和用戶積累，京東金融已經搭建了一套相對成熟的風控體系和信用評估體系，目前，已經對近2億用戶進行了信用評分。“我們不需要提高利率去覆蓋風險，而是主動將風控前置，主動去滿足這些用戶的需求，給他們更豐富的產品體驗。”